Lien entre crédit et assurance
Quand vous contractez un prêt immobilier, votre banque veut une garantie : si un imprévu vous empêche de rembourser, l'assurance prendra le relais. Elle protège donc la banque mais aussi vous et vos proches en cas de coup dur (maladie, accident, décès…).
Sans cette couverture, aucune chance que votre prêt soit validé !
Ce que demande la banque
Chaque banque a ses propres exigences, mais certaines garanties sont presque toujours demandées :
• Garantie Décès
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie)
• ITT (Incapacité Temporaire Totale)
• IPT / IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle)
Si vous empruntez à deux, la couverture peut être répartie à 50/50 ou 100% sur chaque tête pour plus de sécurité.
TAEA et impact sur le coût total
Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) vous permet de comparer facilement les offres. C'est l'équivalent du TAEG pour le crédit. Une assurance moins chère peut réduire significativement le coût global de votre prêt !
💸 Exemple concret :
• TAEA proposé par la banque : 0,36%
• TAEA d'une délégation externe : 0,10%
→ Gain possible : plus de 10 000 € sur 20 ans.
Négocier ou déléguer : les options
Vous avez deux options :
• Négocier l'offre de la banque : peu de marge en général.
• Opter pour la délégation : vous choisissez un assureur externe avec des garanties équivalentes, souvent 2 à 4 fois moins chères.
💡 Grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez changer à tout moment, même après avoir signé votre crédit.
Étapes pour changer
1. Obtenez une nouvelle offre d'assurance avec garanties équivalentes
2. Envoyez la demande de substitution à votre banque
3. La banque a 10 jours pour répondre
4. Si elle accepte, la nouvelle assurance prend effet
5. Résultat : vous économisez sans changer votre prêt